来源 |零壹财经专栏
作者 | 陆岷峰 ，南京工业大学互联网金融创新发展研究中心主任、教授
排版 | 王纪珑琰
摘要
数字经济时代，商业银行间的竞争已经从传统的网点、人员投入的竞争迈向高科技嵌入下的场景竞争，元宇宙作为与现实世界共生的虚拟世界，直接满足了客户猎奇、刺激、沉浸的消费体验，与商业银行提出的场景金融目标完全吻合。将元宇宙的技术嵌入到商业银行场景金融中，可以丰富场景金融中场景的内容，增加对客户的黏性。
元宇宙赋能商业银行的场景金融敢于先行先试，以创新为抓手，不断开发具有元宇宙基因的金融新产品，发挥数字技术的作用，管理好元宇宙应用风险，抓好场景金融中用户隐私安全保护，构建好元宇宙赋能场景金融的体制和机制。
（本文为节选，阅读原文请到《中国知网》下载《元宇宙赋能场景金融：商业银行竞争发展新赛道》一文）
引言
步入新的历史阶段，商业银行在现代经济发展中的重要地位持续提升。商业银行除了要不断进行产品创新，强化内部管理，与人们对金融认知的竞争外，还要面对林立的竞争对手对客户进行争夺。一定程度上讲，商业银行之间发展的差异性取决于是否在客户市场是否能占据主动优势。
为了争取客户市场，各家商业银行纷纷使出杀手独立锏，从初期的送小礼品的直接回报、到后来送积分、送金融知识、送健康咨询等等，无所不为其用。但随着人们生活水平不断提高，金融意识的提升，客户追求的金融消费的感觉。于是，场景金融便成为当今商业银行争夺客户的最主要的手段。
场景金融通常是指在特定的时间和空间内为客户提供利于互动、交流的金融环境。目前，各家商业银行推出的智慧网点、客户经理大堂服务、基于第三方机构提供的开放银行平台等等都属于场景金融范围。目前，商业银行的场景金融不足主要是尚没有让消费者能够体会到沉浸式消费以及尚不能提供虚拟的服务空间。而元宇宙技术的出现，恰恰弥补了商业银行场景金融发展中的不足或空白。
自1992年提出元宇宙概念至今年正好30年时间，由2021年由于政府、投资家纷纷聚焦元宇宙领域因而2021年被称为元宇宙发展元年。由于元宇宙可以将消费者带入到沉浸式消费状态，已经成为商业银行吸引客户，丰富客户体验，增强商业银行获客、留客能力的重要新切口，由于元宇宙仍处于一种探索阶段，带有极大的发展不确定性，因元宇宙赋能商业银行的场景金融技术、模式、思路等等也处于一种探索阶段。
但是元宇宙作为互联网金融的最高级技术手段、场景金融作为商业银行未来发展竞争必答题，积极、主动研究元宇宙赋能商业银行场景金融不仅必要、必须，而且十分迫切，对于商业银行丰富竞争手段，增强客户竞争力，提升服务质量具有十分重要的现实意义。
二、元宇宙赋能商业银行场景金融路径
Metaverse中元宇宙的英文名字，它由“超越”（meta）和“宇宙”（universe）两个字组成的组合词，和电话链接听觉系统、互联网链接信息系统很类似，它将“人-社会-宇宙”与“数字”系统有机地链接起来，结果将现实世界高效率地复制到数字世界，并且又将数字世界情景反射到现实世界中。伴随着数字技术的不断创新与发展，元宇宙打通了虚拟与现实通道，至少从目前认知看，元宇宙是互联网或数字技术的最高级形态，甚到可能是人类数字技术的终极形态。
（一）国内外商业银行已积极布局元宇宙
国内外政府、业界对元宇宙的认知和应用积极性并不比商业银行逊色。英伟达、Roblox等四家世界知名科技公司在2021年11月份高管阶层就“元宇宙愿景”举行了大型研讨会，这从一定层面上反映了科技公司在关于元宇宙方面的“拓荒心理”。Meta和英伟达是以改名宣誓入局的实际上是世界企业中布局元宇宙特别坚决的科技巨头。政府对于元宇宙的战略各有差异。如美国政府对于元宇宙处于观望状态，韩国则有发展较强紧迫感，日本在2021年7月明确定义了元宇宙的概念，但欧洲各国目前对发展元宇宙持了较高的谨慎态度。
国外商业银行对元宇宙认知和行为基本偏积极。韩国Kookmin等银行已经研究在元宇宙场景下开设分行，甚至客户居然能在虚拟金融小镇中走动，在虚拟金融小镇客户可以在设立的虚拟分行以及金融游乐场享受各类服务，而银行员工则在“远程办公”中心提供相关服务。客户如果光临虚拟分行场景，就可以通过视频方式和自然人的客服工作人员进行交流。
韩国投资公司IBK Investment & Securities 与MetaCity Forum进行深度合作后，其所提供的虚拟金融服务，具有专属特征的元宇宙平台，对于新一代客户具有极强的吸引力。
VR Banking Apps是位于法国的巴黎银行一款元宇宙产品，在VR环境中客户能够用虚拟的方式了解到账户发生的变化和交易方面的记录。
GTE Financial是佛罗里达州规模方面最大的信用合作社之一，其所推出的“GTE 3D”元宇宙金融产品，所合作的客户可能运用此台式计算机去访问到由商业银行搭建出来的虚拟场景，这个社区金融中心虽然是虚拟的但却可以提供多种金融产品和服务，包括了诸如汽车、房贷、投资和保险还有金融知识信息等，客户足不出户却可以有亲临商业银行场景中的感觉。
美国银行(Bank of America)下属有4300个金融服务中心，集团已经对外宣布对所有员工要进行VR的培训，员工培训学习时要通过使用VR耳机来提升服务职业技能，主要是员工与客户在沟通、咨询方面等服务提高质量。
同对元宇宙的到来，我国不少商业银行也在积极参与当中。从市场公开信息看，江苏银行、浙商银行、南京银行、百信银行等在元宇宙应用方面已经走在前列，元宇宙技术的应用包括了数字员工（虚拟数字人）、数字藏品和构建元宇宙营业厅三种类别，目的是为了让其客户充分享受沉浸式服务体验。
江苏银行作为头部城商行，资产规模已近三万亿，在金融机构中创新能力极强，是最早提出并实施数字化转型的金融机构之一。江苏银行依靠其技术、人才优势，较早开始布局元宇宙，该行2014年就开始积极探索、研发并落地多个人工智能、物联网等金融科技方面产品解决方案，目前已经初步建成了符合全行发展战略目标的金融元宇宙基础底座和相关联的技术保障。
百信银行在2021年11月首次向市场发行了“4 in love”的四周年纪念数字藏品，并且向社会推出了有二次元形象的“AI虚拟品牌官”，2021年12月百信银行设置并推出的“AI虚拟品牌官”AIYA（艾雅）正式上岗。百信银行在布局元宇宙进，重点放在了AI数字机器人、沉浸式的体验和基于区块链技术应用方面的数字资产。
此外，招联金融也积极布局元宇宙，在应用方面也积极探索，寻求技术应用突破。可以说，元宇宙在金融行业的应用已经开始并不断向深度和广度进军。
（二）元宇宙因素已部分嵌入到商业银行场景金融中
开放银行可以定性为商业银行场景金融初级阶段形态，前者通常做法是对商业银行的业务接口对外开放，立足于技术层面，而后者是立足于商业银行与客户金融交易的全过程、全景象，不仅包含技术，更关注客户方的体验 场景金融比开放银行的概念内涵更加丰富、范围更加广泛、管理更加系统、服务更加人性化，场景金融是开放银行最终存在形态。目前，各家商业银行推出的所谓场景金融实质上都属于开放银行这一层次和范畴，但是元宇宙的基因与理念在开放银行中也已得到充分的体现。（见表：元宇宙基因或理念嵌入国内部分商业银行开放银行情况表）。
表：元宇宙基因或理念嵌入国内部分商业银行开放银行情况表
注：资料来源：根据上述银行公开的信息资料整理
从上述商业银行开放银行的基本做法情况来看，在应用元宇宙原理和基因方面虽有突破但仍很不足。
一是主要以开放接口形式来改进客户体验。目前商业银行开放银行最普遍的做法基本上是通过众多标准化API的接口，来推动银客互联。让人感觉开放的接口越多，服务的水平越高。没有将元宇宙的虚实结合，虚为实用的灵魂应用到开放银行当中。
二是主要以销售金融存量产品为目的。开放银行平台上产品基本没有什么创新，与各家商业银行的线下销售的产品没有太多差异，而具有元宇宙基因的产品十分稀少。
三是基本思路相同。发展开放银行的目的主要通过开放银行的设立，应用科技手段，增强客户消费体验，实现锁定客户目的，但由于开放银行侧重于技术的锁定，没有将元宇宙能够让客户带来的沉浸式消费等完全融入，因此，其体验还处于一种较低层次水平。
（三）元宇宙是商业银行发展场景金融新的技术切口
元宇宙对社会经济金融各方面都产生深刻的影响，而对于商业银行的场景金融的影响更是直接、全面，元宇宙在场景金融中的应用，将商业银行的场景金融发展推到了一个新的技术高度和市场空间。
1、推动场景金融的技术创新。每一次科学技术的突破都带来了商业银行的变革与蝶变，随着数字经济的发展，各商业银行纷纷应用数字技术改善和发展场景金融。元宇宙在感官和技术应用上的突破，对于商业银行场景金融中客户体验等方面有特殊功能。
对商业银行而言，元宇宙不仅能对场景金融的发展来一个大幅度的提升，而且也指明了商业银行数字化转型的方向。元宇宙带来场景金融发展机会和新的市场需求，商业银行现存的基础设施、技术水平、人员素质等必须重新设置目标、标准和要求，因此，元宇宙在商业银行场景金融和全面应用远景看好的前提下，商业银行必须加大新技术开发投入，这必将带来商业银行一次广泛的技术创新。
2、提升场景金融服务效能。元宇宙并没有改变商业银行场景金融锁定客户的本质目的，其对于商业银行场景金融下对客户服务的核心价值：
一是进一步改善场景金融下客户体验，在这种场景下，客户可以打破物理空间和时间距离，随时随地实现商业银行金融业务交割。
二是随着元宇宙技术的不断进步以及基础设施的完善，商业银行通过元宇宙在场景金融的应用，可以为各类客户提供更加丰富多样综合化、个性化、虚拟化的金融产品以及服务。
三是元宇宙应用于场景金融，既为商业银行在客户服务转型方面提出新目标，为商业银行变革服务技术提供新的条件。商业银行将更多地运用元宇宙技术来提升客户体验，推动商业银行向元宇宙服务生态拓展与延伸。
3、实现场景金融中场景虚实融合。元宇宙技术将虚拟与现实世界场景进行融合、互动是元宇宙技术特征之一，融合主要有二个方面，一是服务融合，通过应用元宇宙数字孪生、区块链、数据交互等方面的技术，商业银行发展场景金融时的信息不对称、信息量小、信息间难以相互验证等问题可以有效得到解决，信息对称度、透明度能得到大幅度提高。一是空间融合，元宇宙将场景金融虚拟空间与现实空间打通而且还能自由切换，客户可以在虚、实两个世界自由往返，为场景客户提供跨越物理界限性质的金融服务，当然客户还可以在虚拟场景下享受现实场景下银行服务。
4、改变场景金融中客户交互方式。传统的场景金融下客户的交互方式以线下为主并受时间和空间等因素的约束。元宇宙应用环境下的场景金融。客户感知、连接、服务能力的提升将是场景金融的核心，客户线上与线下双线体验结合是流行式。而5G、AI等基础技术的应用和硬件产品的创新，链接的媒介也发生根本性的变化，运用VR/AR等设备可以将虚拟世界的各要素进行有效的连接，虚实融合，可以将现实世界的商业银行服务场景搬运到虚拟世界。虚拟世界的营业厅将成为商业银行重要的应用场景，商业银行的客户交互模式从线下转为虚实互补的交互方式，而且是立体化、现实化、多样化的交互，有力地提升客户的交互体验和效能。
5、全面提升客户场景体验质量。虽然运用改进商业银行环境、推动产品服务创新一定程度上可以提升客户的场景服务体验，但要实现客户完全无感和沉浸体验还有较大差距。元宇宙赋能场景金融中的场景体验主要有无感体验的金融产品、沉浸式的客户陪伴、金融产品实时创造以及数字员工（数字机器人）的充分就业等。客户可以通过直观、便捷的方式来体验各种金融服务，银行也可全过程地熟知客户。因而，元宇宙是以扩展现实基础向客户提供的沉浸式体验，是基于数字孪生技术和区块链技术融合应用而形成的现实世界的镜像，从而为自然人客户提供虚实结融、多维度、全流程、立体式的客户新场景体验。
(四)元宇宙赋能商业银行场景金融的路径
元宇宙作为一项新型的数字技术其带来的金融变化与影响是深度，但由于元宇宙产生的时间不长，其融合到具体的业务场景中的路径也没有成功的模式，同时，元宇宙作为一项高技术含量的工具，其运用带有很强的专业性。
场景金融作为商业银行目前发展的重要路径，同时，与元宇宙又有天然的相似相同之处，因此，借助元宇宙技术赋能场景金融已经成为各商业银行当前竞争的重要方法之一，元宇宙赋能场景金融是一项系统的工程，必须从技术、产品、风险、体制等多方位采取措施，才能有效地发挥元宇宙的强大功能。
1、元宇宙在场景金融中先行先试。元宇宙作为一种技术可以在商业银行所有的业务流程和环节中进行应用，但基于元宇宙目前发展还处在初期阶段，在很多方面还未完全成熟，因此，根据元宇宙重点强调沉浸式消费感觉，利用元宇宙提升商业银行客户的场景体验，增强客户黏性主要特征和功能，可以在商业银行场景金融中大胆进行先行先试。
一是以技术储备应用和场景探索为主抓手。不断加大商业银行在场景生态中数字技术、数字员工（数字机器人）以及数字资产方面的投资和建设力度；数字员工不仅可以完成商业银行场景金融中自助应答、业务办理、处理问题外，且能完成品牌宣传、专业咨询、风控管理等金融交易，有效地改进了金融品质并实现降本增效。
二是大力培育虚实场景，不断提升实时拼装和制造数字原生能力。要根据场景金融中客户需求，客户经理能够实现只要通过手势就可以拖拽进行现场的、流程化的数字金融产品的设计和制造，大力发展和推广网络化、社交化的金融新品，加大线上产品的推广力度。
三是注意场景中不同类型客户的个性化需求。对于场景中的中老年客户尽可能多地保留一些商业银行的传统服务模式，而对于年轻客户群体，可以增加具有时尚潮流的金融产品元素，可以引导青年客群沉浸在商业银行元宇宙线上产品的应用和社交场景，牢牢抓紧年轻客群的激情、幻想、好奇之“心”。
四是商业银行在元宇宙应用于场景金融的开发和应用方面，要能够为客户提供全天、全面金融服务，重构客户间的互动模式，实现线上线下模式同进并存，为各类客能够随时定制个性化、极致性的金融产品和服务。此外，还能够实现数字财富、数字资产的线上交易等。
总之，元宇宙作为最高层的数字技术，商业银行要紧跟元宇宙发展和应用步伐，运用元宇宙拓展商业银行场景金融发展新空间。
2、以创新为抓手推动元宇宙在场景金融中应用。元宇宙在场景金融中应用并没有改变商业银行服务的基本理念，即主要解决用户体验、满足客户的各方面需求。元宇宙在商业银行场景金融中应用带来的主要是对现有场景金融中的场景服务的延伸。基于元宇宙将虚拟世界与现实世界连接并要实现虚实相生的根本特征，不断完善场景金融的底层架构和硬件入口都是推动元宇宙有效应用的源动力，而以人工智能、区块链等新型数字技术不断创新与应用才能提供有效的支撑。
一是商业银行要不断进行数字技术创新发展。因为元宇宙实质上是数字技术的集合体，只有数字技术的不断迭代与创新才能持续增加技术的生命力；
二是要提升商业银行元宇宙在场景金融中创新技术的应用能力，不断实现数字技术应用达到极致水平，同时保持元宇宙在场景金融中应用技术同步发展，实现元宇宙在场景金融中应用的技术与现实场景中商业银行数字技术能够实现互促互融互通；
三是商业银行必须将持续进行技术创新作为元宇宙在场景金融中有效应用的最佳路径，通过创新不断改进技术手段，不断提升元宇宙技术在场景金融中应用的敏捷性和灵活性，不断推进数字金融迭代和创新，提升元宇宙与场景金融强匹配度，重塑商业银行场景金融发展模式。商业银行只有通过不断的数字技术创新，才能为场景中的客户定制和提供精准及个性化的元宇宙金融服务方案，实现元宇宙金融产业的持续发展。
3、开发客户具有元宇宙基因的场景金融新产品；元宇宙在场景金融中应用，为场景金融中新产品的研发提供了更加丰富的想象空间。
一是创新元宇宙为场景金融开发个性化的金融产品提供了新的思路和环境。场景金融中的参与者一般会有特定的或个性化的金融消费习惯和偏好等。因此，在元宇宙应用到场景金融中背景下，商业银行要立足于特色化、个性化、差异化的场景金融定位，开发针对性强、个性化突出的金融产品，从而来满足场景金融中参与者的产品个性化需求，让客户服务的体验感充分具有个性和特别。
二是提供多元、立体化的场景金融服务。元宇宙在场景金融中应用与传统的场景相比，具有金融服务与交易具有立体感和相象的空间、感观得到更多的满足。因此，商业银行在布局场景金融的产品模块时，不仅仅是一个产品的展示，而是要将客户、银行都带带到一个非常愉快的交易空间，关确保场景金融的金融产品多样化、系列化，确保基础金融产品应有尽有，创新产品不断推陈出新，服务产品个性独特。
三是提升商业银行场景金融的产品体验感；在元宇宙应用到场景金融的背景下，要将优质的金融产品和服务的体验作为产品品质和设计的重要内容，元宇宙技术为场景金融提供的虚拟世界为金融产品的立体化提供了展示渠道，要将客户的场景体验作为产品构成的重要内容，不断提高客户对商业银行场景金融服务的获得感和享有权；
4、发挥数字技术在元宇宙赋能场景金融中的核心作用。以大数据、区块链、人工智能、物联网为代表的数字技术已经成为商业银行业务经营活动的基因，同样，在元宇宙技术赋能场景金融是其作用不可替代。
一是大数据技术的应用。大数据技术通过海量数据信息的收集、清洗、整理，最终为决策、管理者提供精准的数字化信息，是目前商业银行应用频率最多、范围最广的科技手段，广泛应用在市场营销、风险防控等多个方面。大数据在场景金融中应用主要能及时了解元宇宙在场景金融中应用的现状；及时发现存在的问题，提出相应的解决方案。对场景金融中的客户进行精准画像，提高目标客户营销精准度；对场景金融中存在的潜在风险提前进行判断，以便及时采取措施进行风险控制，保证场景金融的健康发展。
二是区块链技术的应用。区块链技术采用了分步式记账原理，具有信息不可篡改性、可溯源、信息共享和智能合约等多种技术功能。区块链技术在场景金融中应用，便于了解元宇宙应用背景下场景金融中各参与主体的相关真实信息，金融活动脉络十分清楚，关联方各参与主体如果按照事先约定履职，在完成预定的工作流程后，可以通过区块链技术完成自动结算交易等。
三是物联网技术的应用。物联网技术是通过远程射频、传感技术等的应用，可以将场景金融中线下的所有实物场景进行全面的记载、跟踪和反馈，可以从物质形态上对场景金融中的风险进行有效的控制和管理。也可以将元宇宙在场景金融运营过程中，设立风险临界点指标，一旦触碰到指标值，系统会自动报警或处理，有效地防范和化解元宇宙在场景金融中应用的风险。
四是人工智能技术的应用。人工智能技术是通过各种信息的输入录入应用各种算法等工具，模仿自然人替代或做出自然人无法实现的诸如计算等功能。元宇宙应用在场景金融中，需要实时能对客户的金融服务需求、服务情况做出快速反馈，这必须要通过高速率计算实现，同时，系统还要有自我学习功能，以便对元宇宙在场景金融中应用的状况做出精准判断，从而为商业银行更好地发展场景金融提供最高效、最智慧的技术手段。
5、管理好元宇宙在场景金融应用风险。元宇宙技术嵌入商业银行的应用场景将面临元宇宙未来发展未知的不确定性风险以及由此可能带来的重复投资风险等。因此，元宇宙赋能商业银行场景金融：
一要高度重视元宇宙在场景金融中应用风险，要坚守全面风险管理的理念，将元宇宙在场景金融中应用的风险纳入全面风险管理体系；
二是要加强元宇宙在场景金融中应用风险研究，在确定其应用过程中风险完全或基本可控的条件下，再有序推进元宇宙在商业银行场景金融中应用，要通过搭建元宇宙应用风险管控共有平台，做到元宇宙应用、信息科技、风险管理部门间信息实时沟通，将可能出现的风险控制在萌芽状态；
三是加强对元宇宙在场景金融应用中的风险监测，对在场景金融中应用的元宇宙的项目、产品构建风险预警系统，持续进行风险监测、设计风险管控预案，一旦出现风险可以及时进行有效的控制；
四要应用数字技术管理元宇宙技术应用风险。元宇宙是一项高技术集成应用，应对高技术的潜在风险必定要用技术手段来管控。因此，元宇宙在商业银行场景金融中应用时，宜同步研究对应的风险管理技术，用高科技工具管理元宇宙在场景金融应用中可能的高技术风险。
6、重点抓好场景金融中用户隐私安全保护。元宇宙在场景金融中应用，由于完全处在虚拟空间进行运营，当前关于这方面法律、规范还不全面，有些方面处于空白地带，这对场景金融中的若干参与者的数据隐私保护以及数据安全带来很大的难度。因此，切实强 化元宇宙在场景金融中应用客户隐私安全十分迫切。
一是元宇宙在商业银行场景金融应用过程中，要和保护参与者数据隐私以及数据安全法律规范制度的建设有机地结合起来，坚持先要有规范及制度，后再创新和应用的基本原则，在法律、制度框架体系内进行试点与推进；
二是要与数据安全和数据隐私技术水平相同步。目前，我国的加强数据安全和数据隐私技术不断创新、优化，数据加密计算也有了很大的进展，要切实加快加密计算技术在元宇宙及在场景金融中的应用，在技术上要有堵塞数据隐私技术上的漏洞能力；
三是要开展数据安全和数据隐私技术方面的研究，公安、监管部门、金融机构要联合加强数据安全和数据隐私技术创新、重大项目的攻关，从而提升元宇宙在场景金融中应用数据安全和数据隐私技术管理水平。
7、构建元宇宙赋能场景金融的体制和机制。传统的商业银行场景金融是基于当时的金融技术条件而设计。元宇宙技术在场景金融中应用，强化了数字世界和现实世界的交互、相融，这必然对商业银行原有的场景金融生态和场景模式带来挑战，可以说，元宇宙对商业银行场景金融的影响是基础性、全面性的，必须对商业银行的有关体制、机制进行重新设计、再造。
一是坚持风险与效益兼顾的原则，探索商业银行在场景金融中应用元宇宙技术的业务发展、风险管理以及财务盈利的基本模式，通过治理机制的构建，确保元宇宙技术赋能商业银行场景金融快速进行转型、规范发展并能提供高品质金融服务，以推动商业银行更快更好的构建新型的场景金融业务模式；
二是构建元宇宙在场景金融应用发展的保障机制，要将元宇宙在商业银行场景金融中应用列入新时期商业银行发展战略目标。元宇宙在场景金融应用，能够有效地将商业银行传统业务与新型金融业务、现实金融与虚拟金融有机地结合应用起来，不仅扩大了商业银行的客户群体，增加了金融产品与服务市场份额，而且元宇宙在场景金融应用为银行与客户提供了最佳的交互方式。场景金融是元宇宙理念最佳的应用场所，为商业银行发展提供了最新的技术支持；
三是元宇宙在场景金融中应用需求相对应的资源配置。因此，要按照场景金融中形成虚实结合的发展大趋势，商业银行要要加强元宇宙在场景金融应用的研发，配置相关的高精端技术人才，设立相应的承办和管理机构，进一步明确场景生态圈中的客户定位，不断优化管理手段以及考核奖惩管理办法等，通过形成新的管理体制与机制，推动元宇宙在商业银行场景金融中应用行稳致远，持续创行，不断升华。
三、结论与建议
（一）结论
1、元宇宙是互联网技术的最高级应用形式。元宇宙将对数字经济应用带来基础性、全面性的影响，元宇宙的应用是大势所趋，顺应这个趋势、及早进行应用就能抢抓到技术发展带来的红利。
2、场景金融是商业银行竞争发展的新领地。发展场景金融是当前金融竞争的必经之路，场景金融解决了传统金融过于呆板、被动、低质的金融消费，能过银客互动，不断提升金融消费者的自尊、幸福、快乐的消费感。
3、元宇宙赋能场景金融是技术与金融融合发展的必然结果。技术的价值在于应用，而金融的发展也可以抽象为技术发展的历史，因为，科技的发展带动了金融的创新与进步，元宇宙在场景金融中的应用，大幅度提升了客户体验，增进了金融现实功能，丰富了金融的业务场景，提升了商业银行的核心竞争力，元宇宙作为最高层级的数字技术，与金融的融合也就显得必然与自然。
4、元宇宙赋能场景金融是一项系统工程。要围绕客户需要、商业银行条件、元宇宙技术优势，守住风险底线，大胆的应用。要有序推进元宇宙在商业银行有关场景中应用，通过创新驱动、研发新产品、强化风险管理、构建应用体制与机制等，推动元宇宙积极、稳妥地在商业银行场景金融中应用。
（二）建议
1、积极增加和完善元宇宙应用的基础设施。2021年虽是元宇宙元年但还属于混沌期（认知建立期），全面应用元宇宙有大量基础工作要做，诸如基础设施的搭建、基础制度的设计等。元宇宙赋能场景金融，商业银行中的关于现实世界与数字世界相结合的技术尚必须有很多基础设施要建设。包括但不限于加快商业银行数字金融发展步伐，推动去中心化技术实践，实现数字资产交易市场化等等。
2、探索元宇宙赋能商业银行场景金融的业务和盈利模式。元宇宙目前在商业银行场景金融中应用还处于碎片化、个体性项目状态，功能主要起到工具或补充的作用。但元宇赋能场景金融必须进行整体化设计，元宇宙赋能商业银行场景金融必须解决好业务模式和盈利模式的设计，以元宇宙新技术手段的应用来降低成本，防控风险，构建元宇宙应用下的商业模式。
3、培育和提升客户对元宇宙适用心理及认知度。场景金融根本上还是要得到客户的认同认可，元宇宙在场景金融中广大青年是最适的消费群体，但商业银行的客户结构是多元、多样化的，相当部分金融消费者特别是老年消费者在心理上可能难以接受和包容。另外，元宇宙在场景金融中应用的沉浸性特质，有可能导致一些客户过度长期沉浸在元宇宙的虚拟世界中，可能造成少数消费者的认知和行为和现实金融群体脱节，结果带来较大的金融代际差异和矛盾的发生。
4、为元宇宙赋能场景金融提升相应的监管环境。为呼应元宇宙在场景金融中的应用，监管部门的政策要提高元宇宙技术在场景金融中应用的容忍度，允许其一定的试错成本，也可将元宇宙在场景金融中应用列入监管沙盒进行优先监管，以保证元宇宙赋能场景金融方面的监管政策科学性、先导性和及时性。
来源 |零壹财经专栏
作者 | 陆岷峰 ，南京工业大学互联网金融创新发展研究中心主任、教授
排版 | 王纪珑琰
摘要
数字经济时代，商业银行间的竞争已经从传统的网点、人员投入的竞争迈向高科技嵌入下的场景竞争，元宇宙作为与现实世界共生的虚拟世界，直接满足了客户猎奇、刺激、沉浸的消费体验，与商业银行提出的场景金融目标完全吻合。将元宇宙的技术嵌入到商业银行场景金融中，可以丰富场景金融中场景的内容，增加对客户的黏性。
元宇宙赋能商业银行的场景金融敢于先行先试，以创新为抓手，不断开发具有元宇宙基因的金融新产品，发挥数字技术的作用，管理好元宇宙应用风险，抓好场景金融中用户隐私安全保护，构建好元宇宙赋能场景金融的体制和机制。
（本文为节选，阅读原文请到《中国知网》下载《元宇宙赋能场景金融：商业银行竞争发展新赛道》一文）
引言
步入新的历史阶段，商业银行在现代经济发展中的重要地位持续提升。商业银行除了要不断进行产品创新，强化内部管理，与人们对金融认知的竞争外，还要面对林立的竞争对手对客户进行争夺。一定程度上讲，商业银行之间发展的差异性取决于是否在客户市场是否能占据主动优势。
为了争取客户市场，各家商业银行纷纷使出杀手独立锏，从初期的送小礼品的直接回报、到后来送积分、送金融知识、送健康咨询等等，无所不为其用。但随着人们生活水平不断提高，金融意识的提升，客户追求的金融消费的感觉。于是，场景金融便成为当今商业银行争夺客户的最主要的手段。
场景金融通常是指在特定的时间和空间内为客户提供利于互动、交流的金融环境。目前，各家商业银行推出的智慧网点、客户经理大堂服务、基于第三方机构提供的开放银行平台等等都属于场景金融范围。目前，商业银行的场景金融不足主要是尚没有让消费者能够体会到沉浸式消费以及尚不能提供虚拟的服务空间。而元宇宙技术的出现，恰恰弥补了商业银行场景金融发展中的不足或空白。
自1992年提出元宇宙概念至今年正好30年时间，由2021年由于政府、投资家纷纷聚焦元宇宙领域因而2021年被称为元宇宙发展元年。由于元宇宙可以将消费者带入到沉浸式消费状态，已经成为商业银行吸引客户，丰富客户体验，增强商业银行获客、留客能力的重要新切口，由于元宇宙仍处于一种探索阶段，带有极大的发展不确定性，因元宇宙赋能商业银行的场景金融技术、模式、思路等等也处于一种探索阶段。
但是元宇宙作为互联网金融的最高级技术手段、场景金融作为商业银行未来发展竞争必答题，积极、主动研究元宇宙赋能商业银行场景金融不仅必要、必须，而且十分迫切，对于商业银行丰富竞争手段，增强客户竞争力，提升服务质量具有十分重要的现实意义。
二、元宇宙赋能商业银行场景金融路径
Metaverse中元宇宙的英文名字，它由“超越”（meta）和“宇宙”（universe）两个字组成的组合词，和电话链接听觉系统、互联网链接信息系统很类似，它将“人-社会-宇宙”与“数字”系统有机地链接起来，结果将现实世界高效率地复制到数字世界，并且又将数字世界情景反射到现实世界中。伴随着数字技术的不断创新与发展，元宇宙打通了虚拟与现实通道，至少从目前认知看，元宇宙是互联网或数字技术的最高级形态，甚到可能是人类数字技术的终极形态。
（一）国内外商业银行已积极布局元宇宙
国内外政府、业界对元宇宙的认知和应用积极性并不比商业银行逊色。英伟达、Roblox等四家世界知名科技公司在2021年11月份高管阶层就“元宇宙愿景”举行了大型研讨会，这从一定层面上反映了科技公司在关于元宇宙方面的“拓荒心理”。Meta和英伟达是以改名宣誓入局的实际上是世界企业中布局元宇宙特别坚决的科技巨头。政府对于元宇宙的战略各有差异。如美国政府对于元宇宙处于观望状态，韩国则有发展较强紧迫感，日本在2021年7月明确定义了元宇宙的概念，但欧洲各国目前对发展元宇宙持了较高的谨慎态度。
国外商业银行对元宇宙认知和行为基本偏积极。韩国Kookmin等银行已经研究在元宇宙场景下开设分行，甚至客户居然能在虚拟金融小镇中走动，在虚拟金融小镇客户可以在设立的虚拟分行以及金融游乐场享受各类服务，而银行员工则在“远程办公”中心提供相关服务。客户如果光临虚拟分行场景，就可以通过视频方式和自然人的客服工作人员进行交流。
韩国投资公司IBK Investment & Securities 与MetaCity Forum进行深度合作后，其所提供的虚拟金融服务，具有专属特征的元宇宙平台，对于新一代客户具有极强的吸引力。
VR Banking Apps是位于法国的巴黎银行一款元宇宙产品，在VR环境中客户能够用虚拟的方式了解到账户发生的变化和交易方面的记录。
GTE Financial是佛罗里达州规模方面最大的信用合作社之一，其所推出的“GTE 3D”元宇宙金融产品，所合作的客户可能运用此台式计算机去访问到由商业银行搭建出来的虚拟场景，这个社区金融中心虽然是虚拟的但却可以提供多种金融产品和服务，包括了诸如汽车、房贷、投资和保险还有金融知识信息等，客户足不出户却可以有亲临商业银行场景中的感觉。
美国银行(Bank of America)下属有4300个金融服务中心，集团已经对外宣布对所有员工要进行VR的培训，员工培训学习时要通过使用VR耳机来提升服务职业技能，主要是员工与客户在沟通、咨询方面等服务提高质量。
同对元宇宙的到来，我国不少商业银行也在积极参与当中。从市场公开信息看，江苏银行、浙商银行、南京银行、百信银行等在元宇宙应用方面已经走在前列，元宇宙技术的应用包括了数字员工（虚拟数字人）、数字藏品和构建元宇宙营业厅三种类别，目的是为了让其客户充分享受沉浸式服务体验。
江苏银行作为头部城商行，资产规模已近三万亿，在金融机构中创新能力极强，是最早提出并实施数字化转型的金融机构之一。江苏银行依靠其技术、人才优势，较早开始布局元宇宙，该行2014年就开始积极探索、研发并落地多个人工智能、物联网等金融科技方面产品解决方案，目前已经初步建成了符合全行发展战略目标的金融元宇宙基础底座和相关联的技术保障。
百信银行在2021年11月首次向市场发行了“4 in love”的四周年纪念数字藏品，并且向社会推出了有二次元形象的“AI虚拟品牌官”，2021年12月百信银行设置并推出的“AI虚拟品牌官”AIYA（艾雅）正式上岗。百信银行在布局元宇宙进，重点放在了AI数字机器人、沉浸式的体验和基于区块链技术应用方面的数字资产。
此外，招联金融也积极布局元宇宙，在应用方面也积极探索，寻求技术应用突破。可以说，元宇宙在金融行业的应用已经开始并不断向深度和广度进军。
（二）元宇宙因素已部分嵌入到商业银行场景金融中
开放银行可以定性为商业银行场景金融初级阶段形态，前者通常做法是对商业银行的业务接口对外开放，立足于技术层面，而后者是立足于商业银行与客户金融交易的全过程、全景象，不仅包含技术，更关注客户方的体验 场景金融比开放银行的概念内涵更加丰富、范围更加广泛、管理更加系统、服务更加人性化，场景金融是开放银行最终存在形态。目前，各家商业银行推出的所谓场景金融实质上都属于开放银行这一层次和范畴，但是元宇宙的基因与理念在开放银行中也已得到充分的体现。（见表：元宇宙基因或理念嵌入国内部分商业银行开放银行情况表）。
表：元宇宙基因或理念嵌入国内部分商业银行开放银行情况表
注：资料来源：根据上述银行公开的信息资料整理
从上述商业银行开放银行的基本做法情况来看，在应用元宇宙原理和基因方面虽有突破但仍很不足。
一是主要以开放接口形式来改进客户体验。目前商业银行开放银行最普遍的做法基本上是通过众多标准化API的接口，来推动银客互联。让人感觉开放的接口越多，服务的水平越高。没有将元宇宙的虚实结合，虚为实用的灵魂应用到开放银行当中。
二是主要以销售金融存量产品为目的。开放银行平台上产品基本没有什么创新，与各家商业银行的线下销售的产品没有太多差异，而具有元宇宙基因的产品十分稀少。
三是基本思路相同。发展开放银行的目的主要通过开放银行的设立，应用科技手段，增强客户消费体验，实现锁定客户目的，但由于开放银行侧重于技术的锁定，没有将元宇宙能够让客户带来的沉浸式消费等完全融入，因此，其体验还处于一种较低层次水平。
（三）元宇宙是商业银行发展场景金融新的技术切口
元宇宙对社会经济金融各方面都产生深刻的影响，而对于商业银行的场景金融的影响更是直接、全面，元宇宙在场景金融中的应用，将商业银行的场景金融发展推到了一个新的技术高度和市场空间。
1、推动场景金融的技术创新。每一次科学技术的突破都带来了商业银行的变革与蝶变，随着数字经济的发展，各商业银行纷纷应用数字技术改善和发展场景金融。元宇宙在感官和技术应用上的突破，对于商业银行场景金融中客户体验等方面有特殊功能。
对商业银行而言，元宇宙不仅能对场景金融的发展来一个大幅度的提升，而且也指明了商业银行数字化转型的方向。元宇宙带来场景金融发展机会和新的市场需求，商业银行现存的基础设施、技术水平、人员素质等必须重新设置目标、标准和要求，因此，元宇宙在商业银行场景金融和全面应用远景看好的前提下，商业银行必须加大新技术开发投入，这必将带来商业银行一次广泛的技术创新。
2、提升场景金融服务效能。元宇宙并没有改变商业银行场景金融锁定客户的本质目的，其对于商业银行场景金融下对客户服务的核心价值：
一是进一步改善场景金融下客户体验，在这种场景下，客户可以打破物理空间和时间距离，随时随地实现商业银行金融业务交割。
二是随着元宇宙技术的不断进步以及基础设施的完善，商业银行通过元宇宙在场景金融的应用，可以为各类客户提供更加丰富多样综合化、个性化、虚拟化的金融产品以及服务。
三是元宇宙应用于场景金融，既为商业银行在客户服务转型方面提出新目标，为商业银行变革服务技术提供新的条件。商业银行将更多地运用元宇宙技术来提升客户体验，推动商业银行向元宇宙服务生态拓展与延伸。
3、实现场景金融中场景虚实融合。元宇宙技术将虚拟与现实世界场景进行融合、互动是元宇宙技术特征之一，融合主要有二个方面，一是服务融合，通过应用元宇宙数字孪生、区块链、数据交互等方面的技术，商业银行发展场景金融时的信息不对称、信息量小、信息间难以相互验证等问题可以有效得到解决，信息对称度、透明度能得到大幅度提高。一是空间融合，元宇宙将场景金融虚拟空间与现实空间打通而且还能自由切换，客户可以在虚、实两个世界自由往返，为场景客户提供跨越物理界限性质的金融服务，当然客户还可以在虚拟场景下享受现实场景下银行服务。
4、改变场景金融中客户交互方式。传统的场景金融下客户的交互方式以线下为主并受时间和空间等因素的约束。元宇宙应用环境下的场景金融。客户感知、连接、服务能力的提升将是场景金融的核心，客户线上与线下双线体验结合是流行式。而5G、AI等基础技术的应用和硬件产品的创新，链接的媒介也发生根本性的变化，运用VR/AR等设备可以将虚拟世界的各要素进行有效的连接，虚实融合，可以将现实世界的商业银行服务场景搬运到虚拟世界。虚拟世界的营业厅将成为商业银行重要的应用场景，商业银行的客户交互模式从线下转为虚实互补的交互方式，而且是立体化、现实化、多样化的交互，有力地提升客户的交互体验和效能。
5、全面提升客户场景体验质量。虽然运用改进商业银行环境、推动产品服务创新一定程度上可以提升客户的场景服务体验，但要实现客户完全无感和沉浸体验还有较大差距。元宇宙赋能场景金融中的场景体验主要有无感体验的金融产品、沉浸式的客户陪伴、金融产品实时创造以及数字员工（数字机器人）的充分就业等。客户可以通过直观、便捷的方式来体验各种金融服务，银行也可全过程地熟知客户。因而，元宇宙是以扩展现实基础向客户提供的沉浸式体验，是基于数字孪生技术和区块链技术融合应用而形成的现实世界的镜像，从而为自然人客户提供虚实结融、多维度、全流程、立体式的客户新场景体验。
(四)元宇宙赋能商业银行场景金融的路径
元宇宙作为一项新型的数字技术其带来的金融变化与影响是深度，但由于元宇宙产生的时间不长，其融合到具体的业务场景中的路径也没有成功的模式，同时，元宇宙作为一项高技术含量的工具，其运用带有很强的专业性。
场景金融作为商业银行目前发展的重要路径，同时，与元宇宙又有天然的相似相同之处，因此，借助元宇宙技术赋能场景金融已经成为各商业银行当前竞争的重要方法之一，元宇宙赋能场景金融是一项系统的工程，必须从技术、产品、风险、体制等多方位采取措施，才能有效地发挥元宇宙的强大功能。
1、元宇宙在场景金融中先行先试。元宇宙作为一种技术可以在商业银行所有的业务流程和环节中进行应用，但基于元宇宙目前发展还处在初期阶段，在很多方面还未完全成熟，因此，根据元宇宙重点强调沉浸式消费感觉，利用元宇宙提升商业银行客户的场景体验，增强客户黏性主要特征和功能，可以在商业银行场景金融中大胆进行先行先试。
一是以技术储备应用和场景探索为主抓手。不断加大商业银行在场景生态中数字技术、数字员工（数字机器人）以及数字资产方面的投资和建设力度；数字员工不仅可以完成商业银行场景金融中自助应答、业务办理、处理问题外，且能完成品牌宣传、专业咨询、风控管理等金融交易，有效地改进了金融品质并实现降本增效。
二是大力培育虚实场景，不断提升实时拼装和制造数字原生能力。要根据场景金融中客户需求，客户经理能够实现只要通过手势就可以拖拽进行现场的、流程化的数字金融产品的设计和制造，大力发展和推广网络化、社交化的金融新品，加大线上产品的推广力度。
三是注意场景中不同类型客户的个性化需求。对于场景中的中老年客户尽可能多地保留一些商业银行的传统服务模式，而对于年轻客户群体，可以增加具有时尚潮流的金融产品元素，可以引导青年客群沉浸在商业银行元宇宙线上产品的应用和社交场景，牢牢抓紧年轻客群的激情、幻想、好奇之“心”。
四是商业银行在元宇宙应用于场景金融的开发和应用方面，要能够为客户提供全天、全面金融服务，重构客户间的互动模式，实现线上线下模式同进并存，为各类客能够随时定制个性化、极致性的金融产品和服务。此外，还能够实现数字财富、数字资产的线上交易等。
总之，元宇宙作为最高层的数字技术，商业银行要紧跟元宇宙发展和应用步伐，运用元宇宙拓展商业银行场景金融发展新空间。
2、以创新为抓手推动元宇宙在场景金融中应用。元宇宙在场景金融中应用并没有改变商业银行服务的基本理念，即主要解决用户体验、满足客户的各方面需求。元宇宙在商业银行场景金融中应用带来的主要是对现有场景金融中的场景服务的延伸。基于元宇宙将虚拟世界与现实世界连接并要实现虚实相生的根本特征，不断完善场景金融的底层架构和硬件入口都是推动元宇宙有效应用的源动力，而以人工智能、区块链等新型数字技术不断创新与应用才能提供有效的支撑。
一是商业银行要不断进行数字技术创新发展。因为元宇宙实质上是数字技术的集合体，只有数字技术的不断迭代与创新才能持续增加技术的生命力；
二是要提升商业银行元宇宙在场景金融中创新技术的应用能力，不断实现数字技术应用达到极致水平，同时保持元宇宙在场景金融中应用技术同步发展，实现元宇宙在场景金融中应用的技术与现实场景中商业银行数字技术能够实现互促互融互通；
三是商业银行必须将持续进行技术创新作为元宇宙在场景金融中有效应用的最佳路径，通过创新不断改进技术手段，不断提升元宇宙技术在场景金融中应用的敏捷性和灵活性，不断推进数字金融迭代和创新，提升元宇宙与场景金融强匹配度，重塑商业银行场景金融发展模式。商业银行只有通过不断的数字技术创新，才能为场景中的客户定制和提供精准及个性化的元宇宙金融服务方案，实现元宇宙金融产业的持续发展。
3、开发客户具有元宇宙基因的场景金融新产品；元宇宙在场景金融中应用，为场景金融中新产品的研发提供了更加丰富的想象空间。
一是创新元宇宙为场景金融开发个性化的金融产品提供了新的思路和环境。场景金融中的参与者一般会有特定的或个性化的金融消费习惯和偏好等。因此，在元宇宙应用到场景金融中背景下，商业银行要立足于特色化、个性化、差异化的场景金融定位，开发针对性强、个性化突出的金融产品，从而来满足场景金融中参与者的产品个性化需求，让客户服务的体验感充分具有个性和特别。
二是提供多元、立体化的场景金融服务。元宇宙在场景金融中应用与传统的场景相比，具有金融服务与交易具有立体感和相象的空间、感观得到更多的满足。因此，商业银行在布局场景金融的产品模块时，不仅仅是一个产品的展示，而是要将客户、银行都带带到一个非常愉快的交易空间，关确保场景金融的金融产品多样化、系列化，确保基础金融产品应有尽有，创新产品不断推陈出新，服务产品个性独特。
三是提升商业银行场景金融的产品体验感；在元宇宙应用到场景金融的背景下，要将优质的金融产品和服务的体验作为产品品质和设计的重要内容，元宇宙技术为场景金融提供的虚拟世界为金融产品的立体化提供了展示渠道，要将客户的场景体验作为产品构成的重要内容，不断提高客户对商业银行场景金融服务的获得感和享有权；
4、发挥数字技术在元宇宙赋能场景金融中的核心作用。以大数据、区块链、人工智能、物联网为代表的数字技术已经成为商业银行业务经营活动的基因，同样，在元宇宙技术赋能场景金融是其作用不可替代。
一是大数据技术的应用。大数据技术通过海量数据信息的收集、清洗、整理，最终为决策、管理者提供精准的数字化信息，是目前商业银行应用频率最多、范围最广的科技手段，广泛应用在市场营销、风险防控等多个方面。大数据在场景金融中应用主要能及时了解元宇宙在场景金融中应用的现状；及时发现存在的问题，提出相应的解决方案。对场景金融中的客户进行精准画像，提高目标客户营销精准度；对场景金融中存在的潜在风险提前进行判断，以便及时采取措施进行风险控制，保证场景金融的健康发展。
二是区块链技术的应用。区块链技术采用了分步式记账原理，具有信息不可篡改性、可溯源、信息共享和智能合约等多种技术功能。区块链技术在场景金融中应用，便于了解元宇宙应用背景下场景金融中各参与主体的相关真实信息，金融活动脉络十分清楚，关联方各参与主体如果按照事先约定履职，在完成预定的工作流程后，可以通过区块链技术完成自动结算交易等。
三是物联网技术的应用。物联网技术是通过远程射频、传感技术等的应用，可以将场景金融中线下的所有实物场景进行全面的记载、跟踪和反馈，可以从物质形态上对场景金融中的风险进行有效的控制和管理。也可以将元宇宙在场景金融运营过程中，设立风险临界点指标，一旦触碰到指标值，系统会自动报警或处理，有效地防范和化解元宇宙在场景金融中应用的风险。
四是人工智能技术的应用。人工智能技术是通过各种信息的输入录入应用各种算法等工具，模仿自然人替代或做出自然人无法实现的诸如计算等功能。元宇宙应用在场景金融中，需要实时能对客户的金融服务需求、服务情况做出快速反馈，这必须要通过高速率计算实现，同时，系统还要有自我学习功能，以便对元宇宙在场景金融中应用的状况做出精准判断，从而为商业银行更好地发展场景金融提供最高效、最智慧的技术手段。
5、管理好元宇宙在场景金融应用风险。元宇宙技术嵌入商业银行的应用场景将面临元宇宙未来发展未知的不确定性风险以及由此可能带来的重复投资风险等。因此，元宇宙赋能商业银行场景金融：
一要高度重视元宇宙在场景金融中应用风险，要坚守全面风险管理的理念，将元宇宙在场景金融中应用的风险纳入全面风险管理体系；
二是要加强元宇宙在场景金融中应用风险研究，在确定其应用过程中风险完全或基本可控的条件下，再有序推进元宇宙在商业银行场景金融中应用，要通过搭建元宇宙应用风险管控共有平台，做到元宇宙应用、信息科技、风险管理部门间信息实时沟通，将可能出现的风险控制在萌芽状态；
三是加强对元宇宙在场景金融应用中的风险监测，对在场景金融中应用的元宇宙的项目、产品构建风险预警系统，持续进行风险监测、设计风险管控预案，一旦出现风险可以及时进行有效的控制；
四要应用数字技术管理元宇宙技术应用风险。元宇宙是一项高技术集成应用，应对高技术的潜在风险必定要用技术手段来管控。因此，元宇宙在商业银行场景金融中应用时，宜同步研究对应的风险管理技术，用高科技工具管理元宇宙在场景金融应用中可能的高技术风险。
6、重点抓好场景金融中用户隐私安全保护。元宇宙在场景金融中应用，由于完全处在虚拟空间进行运营，当前关于这方面法律、规范还不全面，有些方面处于空白地带，这对场景金融中的若干参与者的数据隐私保护以及数据安全带来很大的难度。因此，切实强 化元宇宙在场景金融中应用客户隐私安全十分迫切。
一是元宇宙在商业银行场景金融应用过程中，要和保护参与者数据隐私以及数据安全法律规范制度的建设有机地结合起来，坚持先要有规范及制度，后再创新和应用的基本原则，在法律、制度框架体系内进行试点与推进；
二是要与数据安全和数据隐私技术水平相同步。目前，我国的加强数据安全和数据隐私技术不断创新、优化，数据加密计算也有了很大的进展，要切实加快加密计算技术在元宇宙及在场景金融中的应用，在技术上要有堵塞数据隐私技术上的漏洞能力；
三是要开展数据安全和数据隐私技术方面的研究，公安、监管部门、金融机构要联合加强数据安全和数据隐私技术创新、重大项目的攻关，从而提升元宇宙在场景金融中应用数据安全和数据隐私技术管理水平。
7、构建元宇宙赋能场景金融的体制和机制。传统的商业银行场景金融是基于当时的金融技术条件而设计。元宇宙技术在场景金融中应用，强化了数字世界和现实世界的交互、相融，这必然对商业银行原有的场景金融生态和场景模式带来挑战，可以说，元宇宙对商业银行场景金融的影响是基础性、全面性的，必须对商业银行的有关体制、机制进行重新设计、再造。
一是坚持风险与效益兼顾的原则，探索商业银行在场景金融中应用元宇宙技术的业务发展、风险管理以及财务盈利的基本模式，通过治理机制的构建，确保元宇宙技术赋能商业银行场景金融快速进行转型、规范发展并能提供高品质金融服务，以推动商业银行更快更好的构建新型的场景金融业务模式；
二是构建元宇宙在场景金融应用发展的保障机制，要将元宇宙在商业银行场景金融中应用列入新时期商业银行发展战略目标。元宇宙在场景金融应用，能够有效地将商业银行传统业务与新型金融业务、现实金融与虚拟金融有机地结合应用起来，不仅扩大了商业银行的客户群体，增加了金融产品与服务市场份额，而且元宇宙在场景金融应用为银行与客户提供了最佳的交互方式。场景金融是元宇宙理念最佳的应用场所，为商业银行发展提供了最新的技术支持；
三是元宇宙在场景金融中应用需求相对应的资源配置。因此，要按照场景金融中形成虚实结合的发展大趋势，商业银行要要加强元宇宙在场景金融应用的研发，配置相关的高精端技术人才，设立相应的承办和管理机构，进一步明确场景生态圈中的客户定位，不断优化管理手段以及考核奖惩管理办法等，通过形成新的管理体制与机制，推动元宇宙在商业银行场景金融中应用行稳致远，持续创行，不断升华。
三、结论与建议
（一）结论
1、元宇宙是互联网技术的最高级应用形式。元宇宙将对数字经济应用带来基础性、全面性的影响，元宇宙的应用是大势所趋，顺应这个趋势、及早进行应用就能抢抓到技术发展带来的红利。
2、场景金融是商业银行竞争发展的新领地。发展场景金融是当前金融竞争的必经之路，场景金融解决了传统金融过于呆板、被动、低质的金融消费，能过银客互动，不断提升金融消费者的自尊、幸福、快乐的消费感。
3、元宇宙赋能场景金融是技术与金融融合发展的必然结果。技术的价值在于应用，而金融的发展也可以抽象为技术发展的历史，因为，科技的发展带动了金融的创新与进步，元宇宙在场景金融中的应用，大幅度提升了客户体验，增进了金融现实功能，丰富了金融的业务场景，提升了商业银行的核心竞争力，元宇宙作为最高层级的数字技术，与金融的融合也就显得必然与自然。
4、元宇宙赋能场景金融是一项系统工程。要围绕客户需要、商业银行条件、元宇宙技术优势，守住风险底线，大胆的应用。要有序推进元宇宙在商业银行有关场景中应用，通过创新驱动、研发新产品、强化风险管理、构建应用体制与机制等，推动元宇宙积极、稳妥地在商业银行场景金融中应用。
（二）建议
1、积极增加和完善元宇宙应用的基础设施。2021年虽是元宇宙元年但还属于混沌期（认知建立期），全面应用元宇宙有大量基础工作要做，诸如基础设施的搭建、基础制度的设计等。元宇宙赋能场景金融，商业银行中的关于现实世界与数字世界相结合的技术尚必须有很多基础设施要建设。包括但不限于加快商业银行数字金融发展步伐，推动去中心化技术实践，实现数字资产交易市场化等等。
2、探索元宇宙赋能商业银行场景金融的业务和盈利模式。元宇宙目前在商业银行场景金融中应用还处于碎片化、个体性项目状态，功能主要起到工具或补充的作用。但元宇赋能场景金融必须进行整体化设计，元宇宙赋能商业银行场景金融必须解决好业务模式和盈利模式的设计，以元宇宙新技术手段的应用来降低成本，防控风险，构建元宇宙应用下的商业模式。
3、培育和提升客户对元宇宙适用心理及认知度。场景金融根本上还是要得到客户的认同认可，元宇宙在场景金融中广大青年是最适的消费群体，但商业银行的客户结构是多元、多样化的，相当部分金融消费者特别是老年消费者在心理上可能难以接受和包容。另外，元宇宙在场景金融中应用的沉浸性特质，有可能导致一些客户过度长期沉浸在元宇宙的虚拟世界中，可能造成少数消费者的认知和行为和现实金融群体脱节，结果带来较大的金融代际差异和矛盾的发生。
4、为元宇宙赋能场景金融提升相应的监管环境。为呼应元宇宙在场景金融中的应用，监管部门的政策要提高元宇宙技术在场景金融中应用的容忍度，允许其一定的试错成本，也可将元宇宙在场景金融中应用列入监管沙盒进行优先监管，以保证元宇宙赋能场景金融方面的监管政策科学性、先导性和及时性。
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